改革开放30多年来，我国农村金融高速发展，为农村经济持续稳定的发展做出了不可磨灭的贡献。但是，由于受诸多因素的影响，“融资难”的问题始终没有得到很好解决，严重制约“三农”问题的解决。
导致“三农”融资难的主要原因
（一）农村金融体制改革滞后。一是国有政策性银行――中国农业发展银行体制、机制相对落后，难以发挥农村金融骨干作用；二是国内大型股份制商业银行受利益驱动，大量原来在农村的机构纷纷撤销，涉农业务占比不断下降；三是农村集体合作金融组织――农村信用社势单力薄、包袱沉重，各自为战，功能落后，难以承担农村金融重任；四是邮政储蓄银行定位不清楚，服务功能不完善，难以发挥应有的作用；五是农业合作银行、村镇银行机制不健全、规模小、抗风险能力差；六是国家对农村金融的政策扶持力度不够。
（二）农村金融机构没有建立起适合基本国情的经营机制。农村人口多、相对素质低；农村人均可耕地少、贫富差距大；农业专业化、标准化、规模化、社会化生产水平低；国民经济发展中农、轻、重不协调、农业基础差、发展缓慢是我国的基本国情。但从我国农村金融机构的经营机制看，由于自主创新不够，其经营理念、信贷产品、服务手段尚不能完全适应中国国情。
（三）农村现有生产力和生产关系制约农村金融业务的有效发展。目前我国农村以家庭联产承包为主要经营形式，导致生产规模小、可用于贷款抵押担保的资产少，抵御自然风险能力差。农村集体经济基础薄弱，缺少产业支撑，负债能力低。而我国农民由于受长期二元经济的影响，人均占有和可支配的资源少，综合素质相对较低，所获得的金融支持必然有限。
（四）多层次、多样化适度竞争的农村金融服务体系尚未建立。一是农业政策性金融机构目前只有中国农业发展银行一家；二是涉农金融机构体制、机制落后，贷款不良率高；三是部分农村金融存在“弃农、脱农”倾向；四是贴近农村、方便农民的新型农村金融机构增长缓慢，农民融资成本高；五是缺少专门服务于“三农”的各类保险机构和融资担保机构。
（五）农村金融立法相对滞后。一是缺少农村金融法律、法规，现有的《商业银行法》和《贷款通则》没有专门考虑我国农业、农村和农民的特点，国家也没有制定农业政策性银行法；二是缺少农业合作金融法律、法规，我国农村信用合作社大都诞生于上世纪50年代，但至今仍没有制定农村合作金融的法律、法规；三是相关抵押、担保法没有认真考虑我国农村人均支配的社会资源少、农民人均收入长期较低等实际情况。
上述问题的存在，导致农村大量资金流向城市，农村金融市场萎靡不振，农业、农村、农民“融资难”的问题长期得不到解决。
解决“三农”融资难的对策
“三农”问题，实质是对农业长期投入不足累积的问题。目前党和政府已经制定并实施了“多予少取、放开搞活、工业反哺农业、城市带动农村”等大量惠农方针政策。而其中“多予”必须首先破解“三农”融资难问题。
目前，我国农村金融面临前所未有的发展机遇。党在认真总结建国半个多世纪以来经济发展和建设经验的基础上，提出了科学发展观，将推动城乡一体化，调整长期形成的二元经济结构作为现阶段改革和发展的攻坚任务，并出台了一系列强农、惠农政策，从而为农村金融的发展提供了良好的政策基础和广阔的空间。国家对农业基础设施建设投资力度的不断加大，也会将越来越多的信贷资源引向“三农”，大量社会资金也会向农业和农村流动。因此我们必须抓住当前的机遇，加快农村金融体制改革，完善农村金融体制，尽快破解“三农”融资难的问题，促进“三农”问题的早日解决。
（一）进一步深化农村金融体制改革。一是国家要通过实施区别的税收政策、制定支农专项信贷计划等政策措施，引导商业银行下乡，不断创新涉农信贷业务，扩大支农信贷规模。二是要加快农业政策银行的改革，尽快实现中国农业发展银行的体制和机制创新，增强其支农功能。三是要放开并引导民间资本进入农村金融市场，促进农村新型金融机构发展。四是要建立主要服务于“三农”的农业政策性保险机构和农业融资担保机构并促使其发展。五是加快农村金融立法，尽快制定并出台农业政策性银行法和农村合作银行法等相关法律。
（二）调整和完善农村金融政策。一是要建立商业银行涉农信贷业务存款准备金制度，对农村金融实行区别的货币政策，通过人民银行再贷款增加对农村金融机构的涉农信贷资金来源。二是要对农村金融机构和各种金融机构的涉农贷款给予税收优惠。三是提高各金融机构涉农贷款呆坏账准备金的提取比例，提高其依靠自身经营全覆盖风险的能力。
（三）加快农村金融机构的机制、服务产品和服务手段创新。一是要引导和支持各类金融机构加快其经营机制、服务产品和服务手段的不断创新，逐步建立适应我国农业、农村和农民特点的农村金融经营机制。二是要建立农村和农民的信用评价信息体系（评级、授信），不断改善农村金融生态环境。三是要建立大型商业银行、农业政策性银行与农村信用社、中小金融机构的合作连通机制，拓宽农村金融批发、零售渠道。四是建立“三农”信贷风险准备和补偿机制（可由国家、地方政府、企业、农民共同出资）。五是创新“三农”融资担保方式。六是开发应用现代科学技术，创新农村金融产品，增强农村金融服务功能，扩大农村金融网点覆盖面。
（四）构建农村新的生产关系，进一步解放生产力。一是要通过发挥农业产业化龙头企业的带动作用，加快农村专业合作社建设，发展集约农业，提高农业的专业化、标准化、规模化和社会化水平，促进农业分工，不断壮大农村集体经济。二是加大城乡统筹发展力度，积极探索工业反哺农业、城市带动乡村新途径，加快新农村建设，统筹城乡发展，转变城乡二元经济结构。三是加快农村第三产业发展，消化吸收农业剩余劳动力。四是加快农村社会保险建设，提高农民抗风险能力。
（五）发挥国家财政资金的引导作用。通过国家加大对农业的财政支持，引导和吸引更多信贷资金向“三农”流动。同时要增加国家财政资金对农村金融机构的扶持力度，通过增加国有和国有控股金融机构的注资，提高农村金融机构的发展能力和抗风险能力。
