话说新农村：表妹该转行了

　　在农村金融服务中，机制盖过人情，是了不起的进步

　　说媒、纠纷、贷款……乡下，办什么事，人情都重要，如再添上一张巧嘴，遇事大概都能摆平。表妹在农村张罗贷款和保险的事情，人头熟，嘴又巧，便成了能人。老家的镇长说，照这样下去，她马上就要当编外经理了，但现在不行。为啥？如今，保险和贷款，机制合理，制度健全。在农村金融服务中，机制的力量一天一天壮大，人情的作用一天一天淡化。

　　机制为啥盖过人情，因为机制建立了公平透明的农村金融服务制度。信用社也好，农行也好，邮储银行也好、村镇银行也好，什么条件可以贷款，什么条件可以贷多少，贷多长时间，贷款利率是多少……像小葱拌豆腐一样，一清二白。金融机构贷得清楚，村民看得明白。

　　制度一旦建立，长效性也随之形成。越过制度，不被允许；符合制度，就被激励。在这种公平透明的金融服务机制面前，人情的作用难有空间了。

　　机制为啥盖过人情，因为机制引入和营造了农村金融服务的竞争性。

　　过去很长的一段时间内，为基层农村提供金融服务，农村信用社担当了主力军。作为农村合作金融组织，信用社在为农民服务，替农民解忧，繁荣农村经济等方面，发挥了巨大的作用。但过去的信用社也存在着一些问题，比方，服务农户的体贴性和深入性不够，针对性服务火候不够；也有“脸不好看”、门不好进的情况；生于斯，长于斯，服务难以避开农村人情，一定程度上存在着“人情贷款”。

　　现在，不同了。多家金融机构进入农村服务领域，使农村金融服务出现了竞争性格局。这种格局在演进中，各种便农惠农的金融服务大量涌现。农村金融服务引入了竞争性，后果便是，农民贷款渠道多了，农民贷款的自主性、选择性和便捷性都增强了。

　　机制为啥盖过人情，因为机制带来了农民信用观念的变化。农民慢慢明白了，金融服务也是市场。选择金融服务可以货比三家，哪家服务好，哪家利率底，哪家贷款时间长，就选哪家。农民还明白，享受金融服务必须具备严格的诚信观念，所谓“好借好还，再借不难”。农民还明白了，享受金融服务的同时，必须有效规避风险。

　　在农村金融服务中，机制盖过人情，是了不起的进步。这个进步，还在不断“加力”。今年的中央一号文件指出，要加快农村金融制度的创新，强化金融机构服务“三农”职责，发展新型农村合作金融组织，加大农村保险支持力度。这样的创新，连接农民生产和生活的需要，连接农村新型经营主体发展的需求，连接不断推进的城镇化对资金的热望。#p#分页标题#e#

　　农民贷款难的冰封正在逐渐消融，但农村“贷款难”、农民“贷款贵”的现象还在相当程度上存在。农村金融机构有款贷不出的“闭关”现象，也在制约着农村金融服务的进一步繁荣，需要从农村金融的各个方面寻找创新服务的接口。这些接口，包括承包地经营权质押，农业保险对农村金融服务的支持，地方财政对农村金融服务的推动。农村金融服务创新，不可能一蹴而就，需要在实践中长期探索。

　　毕竟，农村社会积淀着数千年的农耕文明，人情因素可能在农村的金融服务中还有作用因子，但在制度公平的条件下，人情贷款将会淡出。所以，尽管生就一张巧嘴，但表妹的确该转行了。