金融服务改变乡村

　　中国农业银行积极创新服务渠道和产品

　　一台转账电话改善农村支付环境

　　趁着午后阳光正好，李春文老人又一次来到王丽君家的惠农社区综合服务中心。“这月养老钱又到了吗，快帮我取出来。”刷卡、出账单、签字，手续办完后，李大爷小心翼翼地放好钱，满意地走了。

　　王丽君的店位于辽宁省北票市五间房镇土城子村，与李大爷住的西沟村距离不远。就算李大爷腿脚不太方便，来回一趟也只要半个小时。不像过去，为了拿上这个养老金，要花上大半天时间到兰旗镇的银行网点去。

　　金融机构支付网点地区分布不平衡，一直是我国农村支付环境存在的难点问题。《中国农村金融发展报告2014》显示，我国农村家庭所在村周围的银行网点平均数为0.77个，与城市家庭所在小区周围银行网点平均数2.63个相比差距较大。因此，日前发布的《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》指出，要不断优化农村金融机构网点布局，推动农村偏远地区基础金融服务全覆盖工作，在具备条件的行政村开展金融服务“村村通”工程。

　　而要在农村地区实现金融服务全覆盖并非易事。农行辽宁分行负责人赵壮志说，“运用传统的物理网点方式实现全覆盖不太现实，一个村的金融业务量无法支撑起一个网点，高昂的成本也会让金融机构无法承受。”农行构建的“物理网点+电子渠道+流动服务”相结合的金融服务模式，破解了这个两难问题。通过布放电子机具、依托“万村千乡市场工程”农家店、供销社、农资店及小超市等渠道建立“惠农通”工程服务点，让金融服务送到每一个村庄成为可能，让像李春文这样的农村老人就近享受现代金融服务成为可能。

　　数据显示，截至2014年3月，农行辽宁分行在全省农村地区布设“惠农通”工程服务点1.2万余个，实现了行政村全覆盖。

　　在农村支付环境中，受“一手交钱、一手交货”的传统习惯影响，农民有着很强的现金结算偏好，使用非现金支付工具的意识普遍不高。农行辽宁分行农户金融部总经理任晓东说，“惠农卡我们发放超过515万张，但以前由于我们把转账电话多布放在村干部家，机具的使用有效率和新增惠农卡的激活率不高。”

　　把效率不高的服务点调整到人流量大、资金相对充足的公共场所，为服务点提供技术指导和维护，并合作推出刷卡消费可享受优惠等方式，使农民对电子渠道的认可程度逐渐提升。目前在辽宁，“惠农通”工程服务点的有效率超过99%。

　　王丽君介绍，如今在她的店里使用惠农卡消费的人越来越多，每到开学季节，通过转账电话给子女汇学费的人更多。#p#分页标题#e#

　　一条产业链缓解农民贷款难

　　杨玉涛是辽宁省北票市东官营镇海丰村村民。看到别人养鸡收入不错，47岁的他从去年开始成为肉鸡养殖户。

　　自筹资金建好鸡舍后，他发现自己已经没有流动资金再去买鸡苗了。所幸的是，他是北票市宏发食品有限公司的签约农户。公司为他提供担保，让他顺利地从农行贷到了8万元。如今，他饲养的肉鸡已经出栏两茬，平均每只3元左右的收益，让他家的经济状况迅速改观。

　　“北票是贫困地区，农民想通过养鸡挣钱，可自身积累不足，只有帮他们解决了资金问题，他们才有可能通过养鸡富起来。”宏发食品有限公司副总经理郑显军说。

　　“原来农户以个人名义向银行贷款，可以申请农户小额贷款，但额度只有1万—5万元，不解渴；也可以申请个人生产经营贷款，额度虽大但需要抵押，农民通常又拿不出什么有效抵押物，银行出于风险考虑不敢放贷。”农行辽宁分行农村产业金融部总经理宋涌海说。

　　但是，当农户以“公司+基地+农户”的形式进入产业链后，有了龙头企业的担保，银行的风险降低，农户不仅易于获得贷款，单户可获得贷款额度也放大了。据了解，目前产业链上农户最高可从农行贷款额度达3000万元。

　　通过着眼于整个产业链，根据产业链的不同类型提供差异化的金融服务，近3年来农行辽宁分行累计投放农业产业链贷款100多亿元。依托农业龙头企业，辐射带动产业链上游经纪人1.3万人，下游经销商1.5万户，惠及产业链上下游农户300万户。

　　任晓东说，目前发展产业链贷款还有难题。一方面由于利益连接的粘合度不够，龙头企业担心农民的信用意识，不愿为他们提供担保。另一方面像“合作社+农户”这种产业链模式，一些合作社即使已经完成工商注册，但其财务制度不够健全，其自身的贷款申请都很难通过银行审核，为农户做的担保也很难被认可。

　　对此，朝阳市副市长乔梁认为，龙头企业和农户建立更紧密的关系，金融机构的作用是不可或缺的。当银行业金融机构与企业和农户对接时，如果引入专业的担保机构，加大农业保险力度，建立风险分担机制，就可能解决银行“不敢放”和农户“不够用”的矛盾。从长远看，政府成立风险补偿基金，通过法制建设、征信系统完善等改善农村信用环境，将更有助于这一问题的解决。