作为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县之一，山东省枣庄市台儿庄区以农户承包地的经营权为抵押，以农户信用为支撑，发挥村民间的乡情优势和村级组织的管理优势，创新推出了“结对融”信贷产品，既激活了农民沉睡资产，又破解了农地抵押贷款的处置难题。请看本报记者的调查。
“村里分给俺家总共8亩承包地，过去光知道种瓜得瓜，种豆得豆，没想到还能用它抵押贷款搞副业。”9月22日，在山东省枣庄市台儿庄区马兰屯镇前于里村，农民张成玉告诉记者。原来，7月6日，他用家里８亩承包土地的经营权，与本村信用户张天军自愿结对，在区农商行办理了“结对融”农地抵押贷款6万元，在村头开了家“农家乐”饭店，生意非常红火。
张成玉能够获得贷款，有两个基本条件：一是以其承包土地的经营权作为抵押物，二是与通过了农商行信用评价的村民签订了土地流转协议，该村民为其提供担保；一旦张成玉还不上款，担保村民为其还款，并获得其承包土地相应期限的经营权。
这就是台儿庄区农商行创新推出的“结对融”农地抵押贷款产品，在贷款实施之前就确定了风险处置方式。今年3月，在区政府设立风险补偿基金的撬动下，人行台儿庄区支行引导区农村商业银行，以农户承包地的经营权为抵押，以农户信用为支撑，发挥村民间的乡情优势和村级组织的管理优势，创新推出了该信贷产品，既激活了农民沉睡资产，又破解了农地抵押贷款的处置难题。截至8月末，该区已为69户农民发放“结对融”抵押贷款367万元。
1让农民信用为农地抵押提供有效支撑
现阶段农地抵押贷款推进的难点，在于抵押物的处置难。台儿庄区农业局副局长李静欣介绍，农村产权流转交易市场建设刚刚开始，农村产权处置体系还未建立。在此条件下，发放以承包土地经营权为抵押物的贷款，一旦出现问题，抵押物很难迅速处置变现，这也是导致银行不愿开展此类贷款的主要原因。
“良好的社会信用环境是滋生金融创新的土壤，特别是在农村熟人社会，一个诚实守信的农户，乡里乡亲间都熟悉，大伙儿认可，有很强的带动作用。”台儿庄区人民银行行长任宪文说，“创新开展农地抵押贷款，如果能与农民信用体系建设有效结合，会起到事半功倍的效果。”
为稳妥推进试点工作，台儿庄首先夯实信用基础，深入开展了信用台儿庄建设，建设完善了“一库一系统”。
“一库”，是依据台儿庄区人民银行印发的《“信用台儿庄”建设试点工作方案》，建立的以农户“两权”为主要参数的“农户信息数据库”。该数据库为全区4.14万农户建立了电子信用档案，占全区农户总数的92.7%，涵盖了农户的家庭成员、土地、房屋、种植、养殖、经营收入、生产支出、信贷需求、信用记录等各类信息约200万条，可为开展“农地”抵押贷款试点提供全面的数据参考。
“一系统”，是依据台儿庄区农商行制定的《台儿庄区“信用户”、“信用村”、“信用镇”评定工程实施方案》，建立的信用户、信用村和信用镇等“三信评定系统”。截至今年7月末，已在全区评定2个信用镇、16个信用村和2200户信用户。同时，依据研制开发的“农户信用自动评分系统”，开展农户信用等级评定，共评定出AAA级信用农户78户、AA级信用农户315户、A级信用农户1607户，为开展“农地”抵押贷款业务提供了有力的信用支撑。
2“信用担保+土地预流转”明确风险处置方式
任宪文介绍，为赋予农村承包土地经营权的抵押融资功能，创新推出“结对融”农地抵押贷款模式，人行台儿庄区支行联合区农业局、林业局、农商银行在充分调研论证的基础上，科学设计了“结对融”模式的办理流程：村民以其承包土地的经营权作为抵押物，向农商银行提出贷款申请，抵押评估由银行、村委会和本村村民代表，根据当地小麦亩产量的市场价格和承包期限协商确定，规避了第三方评估的不客观性，并降低了抵押评估费用；评估后，由村委会协调监督，借款村民与另一具备信用等级的村民，自愿结对签订土地流转协议并交镇农村产权交易所备案登记，约定在借款村民因各种原因无力如期偿还贷款本息时，由结对村民代为偿还；结对村民偿还后，借款村民按照协议将其承包土地的经营权流转给结对村民，直至足以抵偿贷款本息或借款人将贷款本息支付给结对村民。
“这一模式的最大特点在于，通过‘先预流转再贷款’的方式，明确了风险处置方式。而且，改变了过去农户贷款要求由公务员担保或实行多户联保的担保方式，更为简单易行，也更能引领农民自觉树立诚信意识。”任宪文说。
作为执行银行，台儿庄区农商银行行长王保军介绍，该行选择了信用基础较好的马兰屯镇前于里村，率先进行试点。试点过程中，充分发挥村民之间的乡情优势和村级组织的基层管理优势，通过“农户结对、协议转让”的形式，实现农村承包土地在村民之间的自主“预流转”，并逐渐实现贷款流程的科学设计，为推广奠定基础。
3风险补偿基金为抵押贷款提供“再保险”
