12月5日，内蒙古通辽市科尔沁左中旗舍伯吐镇的成峰牲畜交易市场，清早6点就已开市，有上万头牛集中在市场等待售卖。牛贩子吴文祥把自己紧裹在大衣里，等待着买主。吴文祥的牛是从800多华里外的锡林郭勒盟乌拉盖拉来的，那里有内蒙古最好的草场。这个市场里大都是架子牛，来自全国各地的养殖户和企业把牛买去育肥后，五六个月就可以出栏。
来这里卖牛的，还有养殖户吴宝银。他承包了2000亩的草场，这么大的草场能够承载80-100头牛，但苦于缺少资金，吴宝银只养了20头。怎样才能顺利拿到贷款，解决资金短缺难题，扩大养殖规模成了养殖户的心病。
“很想多养几十头牛，可没有多余的钱买牛”
“买一头架子牛要七八千元，填满草场资金还空缺五六十万。很想多养几十头牛，可手头根本没余钱用来买牛了”。吴宝银只好眼巴巴地看着空闲的草场。“也想过找银行贷款，可是很难批下款，只好作罢。”像吴宝银一样的养殖户并不鲜见。
河南南阳新野县城郊乡金达养殖专业合作社的合伙人马合坤就遇到了同样的资金困境。合作社原本111亩的牛栏可以承载1500头牛，但目前只养了500头。
“没钱儿！”马社长捻着手指直言不讳。资金不足，导致没办法扩大生产。“我曾经看上20头牛，但手里没钱，只能买5头，看着眼馋。”马合坤告诉记者，一头架子牛买来要七八千元，育肥五六个月，一头牛的饲料成本是1800块钱左右，算下来，一头牛从买来到出栏成本大约在1万元左右。
由于马合坤是内蒙古科尔沁牛业股份有限公司合作多年的养殖户，科尔沁牛业不仅给他的合作社提供养牛场地，还提供养殖技术，最终收购牛，这使得马合坤在解决了养牛的场地问题的同时，也不愁销路。“出栏后每头牛能赚1600元，一年还能出栏两茬呢。”可以预期的收入让马合坤很是心动。几年前，他通过银行和信用社贷过款，但传统的银行不仅需要抵押物，还要副科级以上公务员做担保。在县里，副科级以上的人不多，马合坤不得不托关系找路子，但每次只能贷到30万元，算下来也就能多养30头牛。
事实上，为更快更好地促进农村地区金融服务的发展，近年来仅银行业就颁布了多达24份针对农村金融的相关政策文件，包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放、下调支农支小再贷款利率等。但由于农村生产经营项目模式单一，养殖户无法保证还款的稳定性，有可能给涉农贷款带来不可预估的逾期、坏账风险，导致传统金融机构对涉农贷款慎之又慎。而且，“农民缺少抵质押品，比较分散，风险比较大”。中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰说。
“信用贷款”模式为农户开辟了养殖新路
2016年中央一号文件指出，要推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条，进一步改善存取款、支付等基本金融服务。这让在城市异军突起的互联网金融，开始移步农村。
近日，蚂蚁金服、中华保险与内蒙古科尔沁牛业联合宣布，三方就供应链金融方面达成合作。蚂蚁金服将与中华保险联手，为科尔沁的大型养殖户提供贷款等金融服务，并整合天猫生鲜、农村淘宝等阿里系生态力量，为养殖户提供全方位的新金融、新零售服务。经科尔沁牛业推荐，今年10月份，马合坤成为首批吃螃蟹的人。
马合坤只需提供夫妻俩的身份证，就贷到了200万的信用贷款，贷款时长是一年。从提交材料到拿到信用贷款，才用了一个多月时间。“多了这200万，我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头，每头挣一千五六，你算算多少钱？”马合坤一脸神秘的笑容。
然而，马合坤拿到的信用贷款并不能取出来当现金使用。“他只能在农村淘宝上找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将货物发送到马合坤的牛场，趴在专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。”蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超告诉记者，等待牛出栏，科尔沁牛业将牛收购，终端产品通过天猫店销售后，销售产品的回款就会优先偿还贷款。
科尔沁牛业副总经理傅波告诉记者：“买过科尔沁牛业产品的人都知道上面有个二维码，扫描一下，就知道这块牛肉的养殖户、饲料、防疫情况等信息，这就是产品追溯机制”。“如此以来，钱循环了一圈，物品循环了一圈，更重要的是，钱款流向信息非常透明，不仅将风险控制到了最低，而且解决了养殖户的贷款难题，帮助养殖户实现了增收。”黄超说。
新金融抢占农村市场新蓝海
一直以来，“三农”领域的贷款投入需求庞大，而“三农”金融有效供给却严重不足，这给新金融涉足农村市场提供了可能。前不久，中国社科院发布《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》称，农村互联网金融或将迎来爆发式增长期。
相比农村信用社等传统金融机构而言，蚂蚁金服最大的特点是贷款速度快。传统金融机构的审批流程比较慢，甚至长达几个月都很难贷到款，这种放贷模式很难完全适应农业和农民的生产生活需求。
47岁的石志峰养鸭多年，是江苏远近闻名的养鸭大户，养殖规模达到了7万只。通过蚂蚁金服提供的金融服务，石志峰获得了65万元的贷款。“首次贷款审批只用了4天，续贷只需要1-2天，效率很高。”
此外，蚂蚁金服提供的贷款灵活性也很强。“我们会根据不同的养殖、种植周期提供不同期限的贷款。”黄超说。比如，育肥牛的养殖周期是5-6个月时间，新金融模式则针对性地设计了相应周期的放款产品，而农户养鸭周期在45天左右，新金融则创新出了45天的信贷产品。
截至目前，蚂蚁金服已经和将近10家龙头企业展开合作，向几十家农户和合作社提供了金融服务，而这一模式正在迅速铺开。据介绍，蚂蚁金服计划3年内联合100家农业龙头企业为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务、为1000个县提供综合金融服务、联合社会力量提供1万亿涉农贷款。
